Al momento dell’accensione di un mutuo è sempre fondamentale farsi consegnare e studiare il piano di ammortamento, un valido appoggio per comprendere la struttura del mutuo e calcolare interessi e capitale. Il piano di ammortamento mutuo è uno strumento che visualizza chiaramente programma di pagamento a quota fissa o variabile (a seconda della tipologia di mutuo) messo in opera dalla banca per estinguere o ridurre il debito. Con esso il cliente ha una chiara visione di quanto capitale ha effettivamente rimborsato in un determinato momento, calcolo che può essere molto utile in caso di estinzione anticipata o rinegoziazione del debito. Risulta essere importante sapere che moltissime banche in fase di accensione del mutuo si prendono un periodo di pre ammortamento, ossia un periodo di tempo in cui il cliente restituisce solo interessi ma non capitale; questo periodo varia da istituto a istituto.
Per la natura stessa del finanziamento bisogna sapere che un piano di ammortamento definitivo al momento dell’accensione del mutuo si può avere solo col tasso fisso, col tasso variabile invece si avranno piani di ammortamento di breve durata (solitamente un anno) in quanto l’entità stessa dell’interesse è mutevole. Ci sono vari tipi di calcolo del piano di ammortamento a seconda della composizione della rata, quello più usato in Italia è quello alla francese ma ne analizzeremo comunque anche altri nel dettagli.
Piano di ammortamento alla francese: in questo piano la rata composta da interesse e capitale ha un andamento decrescente per l’interesse e crescente per il capitale; quindi nelle prime rate avremmo un ipotetico 90% di interesse e 10% di capitale e nelle ultime un 10% di interesse e un 90% di capitale.
Piano di ammortamento alla tedesca: in questo piano si ha un rimborso di interessi anticipato, quindi nelle prime rate si rimborsano interessi e nelle ultime capitale
Piano di ammortamento all’italiana: questo piano ha la peculiarità di non essere a rata costante; si rimborsa, infatti, una quota fissa di capitale mentre varia costantemente la parte di interessi da rata a rata in quanto si calcola sull’importo residuo del finanziamento.
Consigli per il cliente
Il piano di ammortamento è una scelta importante in quanto condizionerà il modo di rimborso di tutto il finanziamento quindi bisogna avere chiaro in mente quali sono le opzioni che si profilano e come saranno le rate. Per fare questa operazione di controllo si può fare affidamento a internet: ci sono molti siti che offrono preventivi di piano di ammortamento gratuiti; basta inserire nelle maschere presentate importo del finanziamento, tasso, numero di rate, tipo di tasso, tipo di ammortamento desiderato e apparirà il piano di ammortamento completo.